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모바일 머니를 이용한
프로그램을 통해 배운 것

2011년, 컨선월드와이드는 '현금 이체 프로그램 및 인도주의 지원의 새로운 기술'이라는 보고서를 조사하고 발표한 연구팀이었습니다. 이 보고서는 인도주의적 현금 및 바우처 프로그래밍에 대한 기술 검토와 인도주의적 실행에 대한 더 광범위한 영향을 말했습니다.

그 이후로 인도주의 프로그램에서의 사회적 이전에 대한 전자 및 디지털 기술에 대한 관심과 사용은 강화되었으며, 학습을 통합하기 위해 현재 수행되고 있는 작업 규모에 의해 분명해졌습니다. 민간 부문과 지침을 개발하고 새로운 전략적 파트너를 형성할 수 있습니다. 공공, 비공개 및 비영리 부문의 이해 관계자를 위한 포럼을 제공하는 수많은 네트워크)가 있습니다. 관계를 구축하고, 모범 사례를 공유하고, 주요 쟁점에 대해 토의하고 궁극적으로 인도주의적 목표에 전자적 이관이 어떻게 사용되는지를 이야기합니다.

컨선월드와이드도 예외는 아니며 사회적 전환 프로그램을 디지털화하는 데 내부적으로 관심이 증가하고 있습니다. 우리는 다양한 목표(식량 안보, 영양, 교육 접근, 소득 창출)를 위해 운영하는 27개 국가의 프로그램에서 현금 및 바우처를 통해서 사회적 이전을 구현했습니다. 참가자 및 직원의 안전, 거래의 속도 즉, 사기 및 기금 모으기 기회 감소 비용 효율성 같은 전자 지불 시스템의 이점을 직접 경험했습니다. 또한, 우리는 전자지불시스템이 금융 결제를 위한 만병통치약이 아니지만 이를 지원할 수 있다고 믿습니다. 그러나 우리는 구현에 있어 몇 가지 문제에 직면해 있습니다. 아래에서는 케냐, 말라위 및 니제르에서 모바일 송금을 사용한 경험을 요약하여 설계 및 구현 및 경험의 주요 측면을 강조했습니다. 결론은 보다 폭넓은 학습과 잠재적인 토론 포인트를 설정하는 것으로 필요하다는 것입니다.

*모바일 머니(Mobile Money) : Smith, G. 외 (2011)는 모바일 송금을 '개인 또는 조직의 '모바일 월렛 '또는 은행 계좌에서 휴대 전화로 다른 계좌로 이체되는 모든 지급 및 기금’을 말합니다.

말라위 케이스

지난 3년 동안 컨선월드와이드는 말라위의 음친지(Mchinji) 지역의 식량 불안정에 직면해있는 취약한 계층에게 계절에 따라 현금 형태의 사회적 현물이전을 제공해왔습니다. 현물 이전은 말라위의 여러 지역에 걸쳐 식량 안보에 통합된 INGO 대응(옥스팜, 세이브더칠드런 및 GOAL)의 일부입니다. 2013~14년 응답 동안 총 81,339명(14,789가구)이 4개 지구에 걸쳐 현금 이체를 받는 대상이었습니다. 이전된 가치는 시장 가격에 따라 다르지만, 한 달에 한 가구당 평균 17,500 MWK(31$)이었습니다. 현금은 에어텔 머니(Airtel Money)를 통해 전달되었습니다. 개인의 에어텔 머니(Airtel Money) 계정으로 전자 송금을 하고, 참여 가구에는 전자 송금을 쉽게 하기 위해 휴대폰과 SIM 카드가 제공되었습니다. 음친지 지역에서 에어텔은 또 다른 조직인 FHI 3602을 통해 휴대 전화 사용에 대한 수령인 교육을 했습니다.

2014년에 착수되어 발행된 프로그램에 대한 독립적인 평가 결과, 전자 송금(E-transfer)은 예정된 날짜에 정확한 이체 금액을 수령하는 데 효과적이었습니다.(수혜자의 97%가 보고 한 바 있음) 또한, 공동 조달 및 모든 지역에서 단일 현금 배달 파트너를 사용함으로써 기관 협상력이 향상되었습니다. 그런데도 비용 효율성 측면에서 볼 때, 전자 전송은 이동 전화 소유 증가로 인한 향상된 커뮤니케이션 접점이 늘었다는 것으로 정당화되었지만 가장 효율적이지는 않습니다.

프로그램이 직면한 또 다른 문제들
- 상당한 수의 프로젝트를 현금화하기에 충분한 유동성을 갖춘 에이전트의 수가 제한되어있습니다.
- 현금 에이전트가 도착하기를 기다리느라 현금 분배 지점에서 지연이 발생했습니다.
- 시스템의 복잡성으로 인해 수신자의 사용 편의성을 극대화하지 못했고, 프로세스 속도가 빨라지지 않았습니다.
- 이행 기관은 에어텔의 문서 전송/전송 확인과 관련된 문제를 경험했습니다.

기술 측면에서 현금 분배 일에 몇 가지 기술적인 차이가 보고되었지만, 대부분의 경우 이러한 문제가 해결될 수 있습니다. 문제 또는 누락 된 지불금은 또한 이행 기관에 의해 보고되고 후속 조치되었습니다. 대부분 문제는 결함이 있는 SIM 카드 또는 배포 전에 전화를 분실한 수혜자와 관련이 있습니다.

니제르 케이스

컨선월드와이드는 2010년 이래로 니제르에서 가뭄과 식량 위기를 겪고 있는 가정에 현금 형태의 사회적 현물 이전을 제공하고 있습니다. 첫 번째 프로그램에서는 10,000 가구가 수확 전 기간인 ‘기아 상태’ 기간인 5개월 동안 현금 형태로 지원을 받았습니다. 참가자들은 평균 월 22,000 CFA (USD $45)를 받았습니다.

이 프로그램은 무작위 통제 시험으로 수행되었습니다. 마을의 3분의 1이 모바일 송금 시스템(Zap이라고 함)을 통해 월간 현금 송금을 받았습니다. 다른 마을의 3분의 1이 실제 현금 송금을 받았고, 마지막 1/3은 실제 현금 송금과 휴대 전화를 받았습니다. 모바일 송금 시스템은 휴대 전화 제공 업체인 바르티아 에어텔(Bhartia Airtel)이 개발했으며 니제르에서 최초로 제공되는 모바일 송금 시스템입니다.

케냐 케이스

케냐의 컨선월드와이드는 M-PESA 모바일 은행 이체 시스템을 자주 사용하여 2007년의 재선 후 투쟁과 2009~2010년의 가격 인상 등으로 여러 가지 긴급 상황에 처한 수혜자에게 현금을 전달했습니다. 후자인 코로고쵸 현금 이체 프로그램(The Korogocho Cash Transfer Initiative)은 가격 인상에 따라 2009년 10월에 나이로비의 기본적인 식량 수요를 채우지 못하는 도시 정착촌에 살고 있는 사람들을 지원하도록 만들었습니다. 이 프로그램은 가구 규모에 관계없이 8개월 동안 2,400 가구에 매월 1,500원의 현금 지원을 제공했습니다. 수령인은 M-PESA 대리인 중 어느 곳에서나 돈을 사용할 수 있습니다.

2011년 프로그램을 평가한 결과, M-PESA 시스템이 원활하게 작동하고 수신자가 제공하는 비밀 성과 유연성으로 인해 이 전달 메커니즘이 만장일치로 선호된다는 사실이 발견되었습니다. 평가는 또한 기술 문제가 M-PESA 팀에 의해 효과적으로 해결되었다고 언급했습니다.

결론

위 세 가지 사례 연구는 모바일 송금 사용에 대한 유용한 교훈을 강조합니다.

- 휴대 전화 사용에 대한 사람들의 교육 필요성 및 보안 조치의 중요성, 즉 PIN 번호 보안 유지 및 교육에 대한 후속 조치
- 현금 에이전트의 적절한 보상 범위와 유동성 보장 필요성
- 현금 분배 지점을 설정하는 경우, 모든 수신자에게 쉽게 접근할 수 있는 거리 내에 있는지 확인하고, 수령자가 해질 무렵에 집에 도착할 수 없는 시간을 초과하여 계속 사용하지 않아야 함
- 파트너십 계약에 양호하고 견고한 재정 화해 조건을 포함할 필요성
- 위험 분석 및 비상 계획에서 전자 전송 중에 발생할 수 있는 잠재적 문제 및 해결할 적절한 조치를 포함할 필요가 있음

현물이전 프로그램을 구현하려면 고려해야 하는 많은 질문이 있습니다. 즉, 최적의 전달 메커니즘은 무엇입니까? 우리는 누구와 협력해야 합니까? 수신자 데이터를 더욱 잘 보호하고 관리하려면 어떻게 해야 합니까? 등의 질문들은 컨선월드와이드만의 것이 아니며 계속 진행중인 글로벌 토론 이나 전자 지불 시스템에서만 볼 수 있는 질문입니다. 그것들은 모든 사회적 전달 메커니즘과 관련이 있습니다.

결론적으로 현금과 장점 및 단점을 전달하는 데 사용할 수 있는 다양한 전달 메커니즘이 있습니다. 따라서 사회적 이전 프로그램 (물류, 금융, IT)의 구현을 담당할 수 있는 모든 사람이 그들의 디자인에 관여하는 것이 중요합니다. 결국에는 다음을 기준으로 절충안이 만들 가능성이 높습니다.

- 적합함: 목표를 충족시킵니다.
- 달성 가능: 이전을 용이하게하는 충분한 자원이 있습니다.
- 적절함: 수령인에게 도달하거나 접근할 때 효과적입니다.
- 받아 들일 수 있는: 그것을 위한 대중적인 지원이 있습니다.
- 추가적인 가치: 배달 메커니즘이 받는 사람에게 부차적인 이점을 제공합니다.

마지막으로, 전달 메커니즘은 사회적 이전 프로그램의 한 측면일 뿐이라는 것을 기억하는 것도 중요합니다. 현금 및 바우처는 특정 목적을 달성하기 위해 목표 수혜자에게 자원을 이전하기 위한 도구 또는 양식입니다. 전달 메커니즘은 이러한 이전을 위한 채널입니다. 마찬가지로 중요하고 도전적인 것은 리소스 전송의 궁극적인 목표가 충족되는지를 모니터링하는 방법입니다.

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